Центр авторизации

1.1. ФРОНТ-ОФИС

По сравнению с аналогичными разработками конкурентов система автоматизации онлайнового процессингового центра имеет ряд неоспоримых преимуществ, делающих ее уникальным программным решением, наилучшим образом отвечающим запросам современного, динамично развивающегося банка:

В системе реализованы интерфейсы со всеми отечественными и зарубежными платежными системами, представленными на территории России
В системе реализованы интерфейсы со всеми важнейшими онлайновыми процессинговыми системами, используемыми банками, и процессинговыми центрами на территории России (Base24, MCI, SmartVista, OpenWay, Compas+)
В состав подсистемы управления банкоматами кроме классического хоста входит редактор/отладчик сценария. Редактор сценария позволяет с помощью удобного графического интерфейса создавать или модифицировать сценарий NDC, а отладчик сценария позволяет отлаживать созданный/модифицированный сценарий банкомата без банкомата, банкоматного хоста и системы авторизации.
Подсистема управления терминалами максимально простым способом подключает к процессинговому центру терминальное оборудование и рабочие места сторонних производителей для выполнения широчайшего спектра дебетовых, кредитовых и информационных операций с использованием пластиковых карт
Подсистема мониторинга помогает гибко настраивать контроль именно тех, происходящих на терминалах событий, которые представляют интерес для контроля
SMS–сервис позволяет моментально информировать держателей карт об операциях, совершенных по их картам. Множество операций, по которым происходит SMS-информирование, определяется самим держателем карты
Модуль удаленного доступа к системе обслуживания физических лиц позволяет выполнять на терминалах банковские операции широчайшего спектра (открытие счетов, закрытие счетов, пополнение счетов, списание со счетов, погашение задолженности по кредиту, просмотр банковской выписки и т.д.). Таким образом, система становится составной частью Персонального Банковского Сервиса (ПБС).

Система автоматизации онлайнового процессингового центра предназначена для автоматизации процессов обмена и обработки авторизационных сообщений, связанных с обслуживанием пластиковых карт, в режиме реального времени. Система может осуществлять поддержание авторизационного процесса для одного или нескольких участников платежных систем, выступающих в роли эквайеров, эмитентов, а также межбанковских расчетно-авторизационных центров.

Основные компоненты системы отображены на рисунке 1.

Рис. 1. Основные компоненты 3CF

1.1.1. ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ СИСТЕМЫ

Рис. 2. Функциональные составляющие системы.

Он-лайновый процессинговый центр обладает значительным набором различных функционалов важнейшие из них изображены схематично на рисунке 2:

Ядро системы авторизации

Подсистема управления банкоматами

Подсистема управления электронными терминалами

Подсистема мониторинга электронных терминалов

Модуль голосовой авторизации

Модуль SMS-сервиса

Система безопасности:

Сервер безопасности
АРМ администратора системы безопасности

Сервисно-справочный модуль

Модуль пакетной авторизации операций

Внешние интерфейсы системы

Шлюзы для взаимодействия с платежными системами
Интерфейс для взаимодействия в рамках локальной платежной системы
Интерфейсы с авторизационными комплексами сторонних разработчиков
Интерфейс с бэк-офисными системами обслуживаемых банков

Модуль удаленного доступа к системе обслуживания физических лиц (см. ПБС).

1.1.2. Ядро системы авторизации

Ядро системы авторизации является важнейшим функционалом, обеспечивающим базовую логику обработки транзакций в ходе авторизационного процесса для эквайера, эмитента и расчетно-авторизационного центра. В состав этой базовой логики в зависимости от конфигурации системы может входить:

формирование авторизационных сообщений
маршрутизация авторизационных сообщений
обработка авторизационных сообщений – выполнение контрольных проверок, необходимых для эквайера, эмитента и расчетно-авторизационного центра
фиксирование результата завершения транзакции в базе данных.

Ядро системы авторизации имеет стандартизованные внешние интерфейсы:

a) Интерфейс с подсистемами управления терминалами и голосовой авторизации

b) Интерфейс с сетями платежных систем

c) Интерфейс, обеспечивающий взаимодействие с системой безопасности

d) SOAP-взаимодействие с системой.

Интерфейс с подсистемами управления терминалами и подсистемой голосовой авторизации построен на основе стандарта ISO-8583 и позволяет подключать к ядру различные подсистемы управления терминалами без изменения базовых функций ядра системы авторизации.

Интерфейс с сетями платежных систем и внешними системами авторизации реализован в соответствии со стандартом ISO-8583. Сообщения, передаваемые в рамках этого интерфейса, содержат полный набор параметров, необходимых для реализации взаимодействия с внешними системами с использованием протоколов платежных систем: VISA BaseI/SMS, EPS-Net v.5 и других протоколов сторонних процессинговых систем: OpenWay, Base24, SmartVista и др.

Интерфейс, обеспечивающий взаимодействие с системой безопасности, позволяет реализовывать обращения к базовым функциям обеспечения безопасности (трансляция PIN-блока, верификация PIN-блока, верификация MAC’а, формирование MAC’а, шифрование/дешифрование сообщений, генерация и распределение криптографических ключей). Интерфейс поддерживает основные криптографические алгоритмы и соответствует требованиям международных платежных систем по безопасности.

SOAP-взаимодействие с системой 3CF, реализовано на основе XML протокола, расширяет возможности ядра системы авторизации, по обработке авторизационных сообщений, SMS информированию, изменению лимитов карты и др.

Рис. 3. Ядро системы авторизации 3CF

В состав ядра входят следующие компоненты:

Обработчик транзакций эквайера является компонентой ядра системы авторизации, предназначенной для использования в авторизационном процессинговом центре, реализующем функции эквайера. Обработчик транзакций эквайера обеспечивает выполнение следующих функций:

Прием сообщений-запросов о совершаемых карточных операциях от подсистем управления терминалами. В целях защиты целостности информации и противодействия возможному мошенничеству сообщения, передаваемые между терминалами и центром авторизации, защищаются контрольным кодом (MAC)
Контрольные проверки по условиям, заданным для эквайеров, терминалов, филиалов и фирм Контрольные проверки по таблице БИНов
Формирование авторизационных сообщений в формате ISO-8583 для дальнейшей обработки в системе
Формирование отказных сообщений для систем управления терминалами
Фиксирование в базе данных результатов обработки сообщений
Маршрутизация (после получения ответа со стороны эмитента) ответного сообщения подсистемам управления терминалами, от которых получено сообщение–запрос по карточной операции.

Обработчик транзакций эмитента является компонентой ядра подсистемы авторизации, предназначенной для использования в авторизационном процессинговом центре эмитента. Обработчик транзакций эмитента непосредственно обеспечивает процесс авторизации карточных транзакций и выполнение следующих функций:

Проверка параметров безопасности транзакции (PIN, коды CVC\CVV) Контрольные проверки по условиям, заданным для карт. Например, контролируется лимит авторизаций держателя карт (Open-To-Buy Limit), лимиты активности карты по сумме, по типу операции и по частоте использования, коды CVC\CVV и прочие параметры, используемые для контроля платежеспособности держателя, ограничения использования карты и противодействия возможному мошенничеству
Фиксирование в базе данных результатов обработки транзакции со стороны эмитента и формирование ответного сообщения.

Обработчик транзакций расчетно-авторизационного центра является компонентой ядра системы авторизации, предназначенной для использования в авторизационном процессинговом центре, реализующем функции межбанковского маршрутизатора сообщений. Обработчик обеспечивает выполнение следующих функций:

Маршрутизация авторизационных сообщений между центрами авторизаций эквайеров и эмитентов
Контрольные проверки по условиям, заданным для обслуживаемых эквайеров и эмитентов (в том числе контроль лимитов авторизации, установленных для эмитентов), формирование отказного ответного сообщения при неудовлетворительном результате проверок
Определение некоторых параметров сообщений-запросов авторизации перед направлением этих сообщений эмитенту (например, определение валюты карты и конвертация суммы операции в валюту карты)
Фиксирование в базе данных результатов завершения обработки транзакции.

Внутренний маршрутизатор – обязательная компонента ядра, обеспечивающая маршрутизацию сообщений между компонентами ядра. В функции внутреннего маршрутизатора входит:

Анализ содержания сообщений, полученных от внутренних модулей ядра системы авторизации, и определение направления дальнейшей его маршрутизации
Дальнейшая маршрутизация сообщений, полученных от внешних систем посредством взаимодействия с внешним маршрутизатором
Трансляция PIN-блока, передаваемого в составе сообщения (если это требуется).

Внешний маршрутизатор (Interchange Switch) – обязательная компонента ядра, обеспечивающая маршрутизация сообщений с внутренним маршрутизатором, а также по каналам взаимодействия (посредством шлюзов) с внешними системами. В функции внешнего маршрутизатора входит:

Анализ содержания сообщений, полученных из внешних систем, и передача их во внутренний маршрутизатор
Взаимодействие с системой безопасности он-лайнового процессингового центра.

Эмитентский и эквайерский пакеты. В системе 3CF реализовано понятие «продукт», однако в базовой настройке указанный объект обладает ограниченными возможностями по настройке. Существенно расширить их позволяют новые программные функционалы системы - «эмитентский» и «эквайерский» пакеты, позволяющие установить дополнительные ограничения и комиссии на совершаемые по банковским картам операции.

В частности, в рамках «эмитентского пакета» возможно:

Задавать тип поддерживаемой процессинговым центром операции, конфигурировать тип и принадлежность устройства (по коду эквайера). Задание этих параметров позволяет получить уникальный ключ лимита активности.
Задавать размер комиссии для финансовых операций, устанавливать верхние и нижние пределы для суммы комиссии.
Устанавливать ограничение на количество совершаемых держателем карты операций за период с возможностью настройки длительности самого периода.
Устанавливать ограничение на общую сумму операций, которые держатель карты выполняет за период с возможностью настройки длительности самого периода.

Аналогичные ограничения на лимиты активности и параметры совершаемых операций можно установить и в рамках «эквайерского» пакета. Также в рамках «эквайерского» пакета поддерживается контроль лимитов активности по коду фирмы или по коду терминального устройства.

1.1.3. Подсистема управления банкоматами

Подсистема управления банкоматами обеспечивает управление банкоматами в соответствии с протоколом NDC, D912. Подсистема имеет стандартизованный интерфейс с ядром системы авторизации (интерфейс с обработчиком транзакций эквайера в составе ядра), осуществляющим обработку авторизационных запросов, подсистемой мониторинга терминалов, обеспечивающей отображение состояния (финансового и технического) банкомата (открытие, закрытие и загрузка конфигурации) и отдельных его устройств и, кроме того, осуществляющей управление банкоматами, а также модулем удаленного доступа, обеспечивающим выполнение на банкоматах коммунальных платежей и банковских функций. Редактор/отладчик сценария позволяет создавать и модифицировать сценарий NDC, и отлаживать его без использования каких-либо дополнительных средств и компонент системы авторизации.

Подсистема управления банкоматами обеспечивает работу: с банкоматами NCR, Siemens Winсor, Diebold, Hyosung информационными киосками Siemens Winсor, ТерионМ и другими – по всем типам каналов связи. Реализует все виды расходных и вкладных операций по картам, допустимых для электронных устройств (АТМ), включая платежи без карт и переводы с карты на карту.

1.1.4. Подсистема управления терминалами

Подсистема управления терминалами включает в себя несколько коммуникационных серверов, обеспечивающих взаимодействие с терминальными устройствами по поддерживаемым каналам связи (коммутируемые телефонные линии, выделенные телефонные линии, каналы X.25, IP-каналы) и конвертеры терминальных протоколов, осуществляющие преобразование протоколов обмена с терминалами во входной протокол, соответствующий стандартизированному интерфейсу ядра системы авторизации (интерфейс с обработчиком транзакций эквайера в составе ядра). В подсистеме реализована поддержка протоколов: Hypercom (ISO-8583), собственного терминального протокола обмена UC-Z, который является модификацией протокола VISA MDC, а также собственного терминального протокола UCFT, позволяющего легко подключать к процессинговому центру терминальное оборудование, рабочие станции независимых производителей и выполнять при этом довольно большой спектр операций по банковским картам.

Подсистема управления терминалами обеспечивает обработку следующих типов транзакций:

транзакции оплаты товаров (услуг)
транзакции коммунальных платежей
транзакции выдачи наличных
транзакции запросов остатка
транзакции выписки из истории операций
транзакции банковского сервиса
транзакции внесения наличных
транзакции отмены операций выдачи наличных и операций оплаты товаров (услуг)
транзакции разгрузки терминалов (Data Capture)
транзакции мониторинга и управления, обеспечивающие получения информации о техническом и финансовом состоянии терминалов, а также обеспечивающих управление терминальными устройствами
технические транзакции, обеспечивающие загрузку на терминалы разнообразной информации.

Подсистема управления терминалами имеет интерфейс с подсистемой мониторинга терминалов, которая отображает текущее техническое и финансовое состояния терминалов и осуществляет управление терминалами, а также с модулем удаленного доступа, обеспечивающим выполнение на терминалах коммунальных платежей.

1.1.5. Подсистема мониторинга электронных терминалов

Подсистема мониторинга терминалов предназначена для оперативного контроля текущего технического и финансового состояния сети терминалов. Она позволяет отображать информацию о состоянии банкоматов, POS-терминалов и каналов связи, используемых для подключения терминального оборудования. Кроме того, система мониторинга предоставляет интерфейс управления банкоматами: открытие/закрытие банкомата, загрузка конфигурации, запрос финансового и технического статуса.

Кроме визуального отображения на экране состояния терминалов и их отдельных устройств существует возможность настройки подсистемы на обработку заданных критических событий (сбой каналов связи, переход терминалов в определенное состояние, возникновение ошибок в отдельных устройствах). Информация о фактах возникновения таких критических событий, а также информация о статусах устройств, поступающая от терминалов, может отображаться цветовым изображением на экранах мониторов, а также передаваться посредством почтовой подсистемы службам технической поддержки терминалов в обслуживаемых банках.

Подсистема мониторинга электронных терминалов включает в себя следующие компоненты:

1. Процессор запросов - модуль, обеспечивающий обмен информацией между системами управления терминалами, предоставляющими первичную информацию об их техническом и финансовом состоянии, и другими модулями мониторинга: базой данных и удаленными станциями мониторинга.

Процессор запросов выполняет следующие функции:

обновляет информацию в базе данных при получении соответствующих сообщений от терминальных хостов

осуществляет периодический просмотр содержимого базы данных на наличие управляющих команд для банкоматов и, в случае их наличия, посылает команды соответствующим терминальным хостам

взаимодействует с удаленными станциями мониторинга (принимает от удаленных станций команды управления терминалами, а также направляет им информацию о состоянии терминалов)

формирует почтовые файлы с информацией о состоянии терминалов (работоспособность различных устройств терминала, наличие купюр в кассетах банкомата, наличие бумажной ленты в чековом принтере и т.п.) и посылает их по электронной почте в службы технической поддержки банков-эквайеров.

2. Модуль мониторинга - интерфейсный модуль, предоставляющий оператору следующие возможности:

регистрация в базе данных объектов мониторинга

визуализация текущего состояния терминалов и каналов связи (по оперативной информации, хранящейся в базе данных)

управление терминалами

регистрация операционистов, распределение прав доступа

формирование отчетов о состоянии терминалов.

3. Удаленная станция мониторинга - интерфейсный модуль, предназначенный для организации удаленного рабочего места оператора за пределами процессингового центра. Удаленная станция мониторинга позволяет контролировать состояние терминалов и управлять ими, предоставляя ограниченные по сравнению с модулем мониторинга возможности.

1.1.6. Модуль голосовой авторизации

Подсистема голосовой авторизации устанавливается на одной или нескольких станциях голосовой авторизации. Подсистема голосовой авторизации обеспечивает:

формирование запроса авторизации посредством ручного ввода операционистом параметров карточной операции, которые передаются из пункта обслуживания банковских карт устно по телефону
обработку ответов на авторизационные запросы по карточным операциям и отображение результатов авторизации для устной передачи в пункт обслуживания банковских карт
отмена проведенных ранее авторизаций
ведение и возможность просмотра протокола авторизаций, обработанных на станции в текущем сеансе работы
получение справочной информации из базы данных о зарегистрированных пунктах обслуживания, фирмах, филиалах и терминалах, и их параметрах.

1.1.7. Модуль SMS-сервиса

Модуль SMS-сервиса предназначается для информирования держателя карты о проведенных по его карте операциях (разрешенных и/или отказных) посредством направления ему SMS-сообщения с параметрами совершенных операций. По каким операциям держателю карты направляется SMS-сообщение и направляется ли оно вообще, конфигурируется для каждой карты в отдельности.

1.1.8. Система безопасности

Система безопасности представляет собой программно-аппаратный комплекс, предназначенный для выполнения функций, связанных с генерацией криптографических ключей, защищенным хранением ключей, трансляцией ключей, генерацией параметров, используемых при персонализации карт (PIN, PVV, CVC/CVV), трансляцией PIN-блоков, верификацией PIN-блоков и других функций.

Cистема безопасности включает в себя следующие основные компоненты:

Сервер безопасности
Рабочее место системы безопасности.

Сервер безопасности обеспечивает выполнение всех криптографических процедур в рамках перечисленных выше функций. Он может обеспечивать работу с одним или одновременно с несколькими аппаратными модулями безопасности.

Сервер безопасности имеет стандартизованный интерфейс с внутренними компонентами ядра системы авторизации и другими прикладными подсистемами.

Все ключи, используемые в криптографических процедурах, хранятся в базе данных ключей в зашифрованном виде. Шифрование производится с помощью мастер-ключей. Мастер-ключи, хранятся внутри аппаратного модуля безопасности.

Сервер безопасности обеспечивает работу со многими существующими сегодня аппаратными модулями безопасности.

Рабочее место (АРМ) системы безопасности обеспечивает диалоговый интерфейс пользователя (офицера безопасности) с системой безопасности для выполнения криптографических процедур – генерации ключей, обмена ключами.

1.1.9. Сервисно-справочный модуль

Сервисный модуль системы авторизации предназначен для регистрации параметров, необходимых для работы системы авторизации, получения разнообразной справочной информации, инициирования технологических процедур, предусмотренных в рамках системы авторизации.

Состав функций сервисного модуля зависит от тех функций, которые должна выполнять система авторизации в процессинговом центре.

В процессинговом центре эквайера сервисный модуль обеспечивает:

Регистрацию обслуживаемых эквайеров, их фирм, филиалов и терминалов
Регистрацию ограничений, устанавливаемых для отдельных эквайеров, фирм, филиалов, и терминалов
Регистрацию списка блокированных карт и стоп-листа
Выполнение процедуры выгрузки в систему учета (бэк-офис эквайера) уведомлений об авторизованных операциях (авторизационные и финансовые параметры операции)
Формирование справок по обработанным транзакциям с использованием различных фильтров поиска
Формирование различных отчетов по обработанным транзакциям
Запуск процедуры архивации и чистки базы данных подсистемы авторизации.

В процессинговом центре эмитента сервисный модуль обеспечивает:

Регистрацию обслуживаемых эмитентов
Выполнение процедуры выгрузки в систему учета (бэк-офис эмитента) уведомлений о предоставленных положительных и отрицательных ответах на авторизационные запросы
Обработку поступивших из бэк-офиса эмитента файлов, содержащих параметры карт и условия авторизации операций с их использованием
Выполнение оперативной блокировки/разблокировки карт по заявкам держателей карт или обслуживаемых банков-эмитентов в случаях утери или кражи карт.
Формирование справок по обработанным транзакциям с использованием различных фильтров поиска
Формирование различных отчетов по обработанным транзакциям.

В процессинговом центре расчетно-авторизационного центра сервисный модуль обеспечивает:

Выполнение выгрузки в систему учета (бэк-офис) уведомлений об авторизованных карточных операциях (информация используется для расчета в бэк-офисной системе лимитов авторизации, устанавливаемых для эмитентов и эквайеров)
Выполнение установки лимитов авторизации для эмитентов и эквайеров. Лимиты устанавливаются на основе данных, переданных из системы бэк-офиса
Формирование справок по обработанным транзакциям с использованием различных фильтров поиска.

1.1.10. Модуль пакетной авторизации операций

Модуль пакетной авторизации операций предназначен для обеспечения авторизации операций оплаты товаров/услуг и операций коммунального платежа, осуществляемых торгово-сервисным предприятием или банком-эквайером без присутствия держателя и его карты. В подобных ситуациях торгово-сервисное предприятие (фирма) или банк осуществляют операцию на основе разового или постоянно действующего поручения клиента на списание средств с его карты.

Торгово-сервисное предприятие или банк-эквайер формирует специальный файл-журнал, который может включать несколько пакетов для отдельных получателей платежей (исходный журнал с записями по операциям), необходимый для проведения авторизации операций. Банк-эквайер, обслуживающий торгово-сервисное предприятие, с помощью модуля пакетной авторизации операций на основании подготовленного исходного файла-журнала производит авторизацию каждой операции, содержащейся в журнале. В момент авторизации происходит выяснение наличия средств на карте клиента и блокирование суммы на карточном счете клиента. Данные по успешно авторизованным операциям заносятся в журнал финансовых транзакций, который направляется на обработку в бэк-офис.

Операции, не прошедшие авторизацию, делятся на две группы (в зависимости от полученного кода отказа):

в случае отсутствия средств на карте банк-эквайер готовит возвратный реестр для передачи в торгово-сервисное предприятие для последующего разбирательства с клиентом

в случае если авторизацию невозможно было провести (например, не было связи с эмитентом, произошел системный сбой и т.д.), то информация о данных операциях через некоторое время будет отправлена на повторную обработку.

Для взаимодействия c центром авторизации в модуле пакетной авторизации операций предусмотрено три вида обмена:

Передача данных через разделяемую память
Передача данных через файлы
Передача данных по TCP/IP.

Передача данных через разделяемую память - наиболее эффективный и защищенный канал обмена. Это максимально простой в использовании канал, имеющий ограничение на размещение модулей: они должны выполняться на одном компьютере.

Передача данных через файлы позволяет обмениваться данными между модулями на одном компьютере и в рамках сети через разделяемые диски. Такой тип обмена наименее защищен и имеет много ограничений (скорость доступа к диску, размер свободного места на диске и т.д.).

Передача данных по TCP/IP позволяет с высокой скоростью обмениваться данными модулям, находящимся как на одном компьютере, так и в рамках сети. Данный канал обмена обеспечивает достаточно высокую степень защиты данных.

1.2. ВНЕШНИЕ ИНТЕРФЕЙСЫ СИСТЕМЫ

1.2.1. Интерфейсы с сетями платежных систем

Интерфейсы с сетями платежных систем обеспечивают преобразование между стандартизированным протоколом обмена ядра системы авторизации и протоколами, принятыми в сетях онлайнового обмена конкретных платежных систем. Интерфейс с каждой такой сетью платежной системы реализован в виде отдельного шлюза. В состав системы авторизации входят следующие шлюзы:

Шлюз EPSN-Gate – шлюз с сетью платежной системы MasterCard
Шлюз VISA-Gate – шлюз с сетью платежной системы VISA
Шлюз DC-Gate – шлюз с сетью платежной системы Diners Club
Шлюз UNION-Gate – шлюз с сетью платежной системы Юнион Кард
Шлюз STB-Gate – шлюз с сетью платежной системы СТБ-Кард.

Шлюз EPSN-Gate обеспечивает подключение к сети платежной системы MasterCard и поддерживает требования протокола обмена как для хоста эквайера, так и для хоста эмитента.

Подключение может осуществляться с использованием коммуникационных протоколов X.25 или IP по одной или нескольким логическим сессиям. При этом работа в рамках каждой из сессий может включать обработку как отдельно трафиков эквайера или эмитента, так и обработку смешанного трафика.

Кроме авторизационных сообщений, используемых в ходе авторизационного процесса, шлюз позволяет осуществлять работу с электронным стоп-листом Europay при помощи сообщений 0304/0314. Поддерживается полный спектр данных сообщений:

постановка карты в стоп-лист,
изменение состояния карты в стоп-листе,
удаление карты из стоп-листа,
запрос состояния карты, присутствующей в стоп-листе.

Шлюз осуществляет контроль за наличием физического соединения с EM-модулем и, при разрыве коммуникационного соединения, осуществляет его автоматическую переустановку и возобновление всех логических сессий.

Шлюз VISA-Gate обеспечивает подключение к сети платежной системы VISA и поддерживает требования обмена с сетью как в части хоста э